Как суды понимают последние изменения в ОСАГО? Верховный суд расставил все на свои места

  • 29.01.2015 г. было принято Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Как суды понимают последние изменения в ОСАГО? Верховный суд расставил все на свои места

Рассмотрение дел по ОСАГО в суде

29.01.2015 г. было принято Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Этот документ был принят, чтобы разъяснить многие вопросы, возникающие у Судов в связи с принятием изменений в закон «Об ОСАГО» и другие нормативно-правовые акты и их применением на практике. В Постановлении постарались прояснить следующие вопросы.

Особенности рассмотрения дел по ОСАГО в суде. По-прежнему можно подать в суд как по месту нахождения страховой компании, не выплатившей страховое возмещение (Ответчика), так и по месту регистрации пострадавшего в ДТП. Однако есть и новшество – совершенно точно можно заявить свои требования по месту заключения договора ОСАГО, или же по месту пункта урегулирования убытков страховой компании. Раньше это было невозможно. Иски же к Российскому Союзу Автостраховщиков подаются только по месту его филиала или представительства в регионе (можно также по месту регистрации самой этой организации, но для регионов это нецелесообразно).

Если ДТП случилось после 1 сентября 2014 г., то обязательно необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. Приложив все необходимые документы и представив машину на осмотр (или же представив заключение независимой экспертизы о стоимости ремонта). А затем, по истечении 20 дней (за исключением нерабочих праздничных дней), если деньги не выплачены, то необходимо подать претензию, выждать 5 дней, и уже только потом подавать в суд. Иначе суд не будет рассматривать дело и возвратит иск, поданный без соблюдения такого порядка.
Четко определен срок, когда можно обратиться в суд за возмещением ущерба по ОСАГО – 3 года со дня, когда пострадавший узнал, что его право на получение страхового возмещения полностью или частично нарушено (раньше был спор – 2 или 3 года). Но этот срок прерывается, когда была частичная выплата страхового возмещения, неустойки, или же финансовой санкции.

Договор ОСАГО

Большой раздел посвящен сложным моментам касательно самого договора ОСАГО. Так, разъяснено, что договор ОСАГО не распространяется на случаи причинения вреда жизни, здоровью или имуществу, когда ДТП произошло на территории иностранного государства и размер ущерба превышает предельную страховую сумму по правилам страхования «Зеленая карта». Страховым случаем (когда страховая компания обязана выплатить возмещение ущерба) теперь является ДТП, произошедшее не только в пределах дорог, но и на всех предназначенных для движения транспортных средств территориях (дворы, стоянки, заправочные станции и пр.) во время движения и иной эксплуатации транспортных средств (буксировка, стоянка, парковка, остановка и др.). Раньше страховые компании пытались отказать в выплате, если ДТП произошло не во время дорожного движения, но теперь это совершенно незаконно.

Важно: если вина в ДТП не определена, то страховые компании обязаны выплатить участникам ДТП по 50 % от суммы ущерба. При этом, теперь нельзя обратиться в суд, чтобы установить степень вины каждого участника ДТП, обязательно также и предъявить какие-то материальные требования при этом. Прицепы к легковым автомобилям, начиная с 1 сентября 2014 г., не страхуют отдельно, а вписывают информацию о прицепе в договор ОСАГО для автомобиля. Но даже если информация о прицепе не вписана в договор ОСАГО автомобиля, страховая компания все равно не может отказать в выплате страхового возмещения пострадавшему.

Выплата страхового возмещения

Выплата страхового возмещения. Страховое возмещение – это конкретная денежная сумма, подлежащая выплате страховой компанией в возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу потерпевшего. Потерпевший может выбрать в качестве страхового возмещения ремонт транспортного средства или денежную выплату, если только ремонт целесообразен (то есть его стоимость не превышает стоимость транспортного средства до ДТП или если ремонт технологически вообще возможен). Важно: в сумму страхового возмещения теперь включается утрата товарной стоимости (уменьшение стоимости транспортного средства в связи с ухудшением его товарного вида из-за ДТП и последующего ремонта). Размер страховой выплаты определяется по новой методике, утвержденной Центробанком, по ДТП, которые случились с 17 октября 2014 г.

По ДТП, которые произошли до этой даты, размер ущерба рассчитывается по-старому. Расхождение суммы выплаты от страховой компании и суммы по независимой экспертизе в пределах 10 % и менее может быть признано судом несущественным и возникшим из-за статистических погрешностей. В таком случае нужно хорошо подготовить иск в суд, чтобы не отказали в заявленных требованиях. Если ремонт транспортного средства нецелесообразен, то размер выплаты определяется как стоимость транспортного средства на день ДТП минус стоимость годных остатков транспортного средства с учетом износа (то есть фактически минус стоимость запчастей и «железа» от поврежденного транспортного средства, которые еще годятся для продажи).

Максимальный размер страхового возмещения по европротоколу (то есть по ДТП, оформленным без участия сотрудников ГИБДД) равен 50 000 руб., если оба участника ДТП заключили договор ОСАГО после 2 августа 2014 г. После оформления ДТП по европротоколу пострадавший теперь не праве предъявить к виновнику ДТП иск о взыскании суммы сверх максимальной страховой выплаты (раньше было можно). Таким образом, можно сделать вывод, что лучше перестраховаться и оформить ДТП в ГИБДД, чем потом ремонтировать машину за свой счет при наличии договора ОСАГО. С требованием о возмещении вреда жизни и здоровью можно обратиться и после оформления ДТП, если вначале было неизвестно, что вред причинен не только имуществу (машинам), но и здоровью.

Если произошло ДТП с участием более чем двух транспортных средств, или двух транспортных средств, одно или два из которых при этом — с прицепами, то необходимо обращаться за страховой выплатой в стразовую компанию виновника ДТП (а не в свою).

При наступлении страхового случая (ДТП) страхователь теперь обязан обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения и представить все документы, предусмотренные Правилами ОСАГО, в течение 15-ти дней с даты ДТП. Эти документы могут быть направлены в страховую компанию и почтой, лишь бы было подтверждение, что страховая компания их получила. Иначе суд может отказать во всех штрафах, подлежащих взысканию со страховой компании, если не было такого заявления.

Страховая компания и потерпевший могут заключить соглашение о размере ущерба без проведения осмотра транспортного средства и экспертизы. Такое соглашение раньше нельзя было оспорить и признать недействительным, теперь – можно (если сумма выплаты по соглашению ничтожно мала и не покрывает и десятой доли от суммы, необходимой для ремонта транспортного средства), однако необходимо будет доказывать, почему это соглашение недействительно. Поэтому совет – лучше все-таки не заключать со страховой компанией соглашение о размере ущерба, т.к. его оспорить очень сложно, а обычную выплату – не сложно.

Ответственность страховой компании за нарушение сроков страховой выплаты

За нарушение сроков выплаты страховая компания теперь выплачивает не только неустойку (как раньше), но и финансовую санкцию. Размер финансовой санкции равен 0,05 % за каждый день просрочки от максимальной суммы страховой выплаты и выплачивается, если не выплачено страховое возмещение и не направлен отказ в выплате в установленные сроки. А также, взыскивается и неустойка – в размере 1 % от суммы страхового возмещения по данному ДТП – как в случае отказа в выплате, так и в случае неполной выплаты. В случае, если подан иск в суд, и со страховой компании взыскано страховое возмещение, суд обязан также взыскать штраф в размере 50 % от суммы страхового возмещения, независимо от того, просил Истец взыскать штраф или нет. Важно: раньше страховые компании после подачи иска в суд могли выплатить страховое возмещение и избежать штрафа, но теперь, если выплата произошла после подачи иска в суд, штраф все равно взыскивается.

В целом, можно сделать вывод, что данное Постановление направлено на то, чтобы стимулировать страховую компанию производить выплаты вовремя и по максимуму. Но уж если не заплатили – будьте добры выплатить кучу штрафов, помимо собственно страховой выплаты. С полным текстом Постановления можно ознакомиться здесь .

Если дело в суде по ОСАГО положен штраф

По закону Об ОСАГО, при удовлетворении судом требований потерпевшего — физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере 50% от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке. То есть штраф составляет половину недоплаченной суммы страхового возмещения. Однако суд по своему усмотрению может уменьшить сумму штрафа, если посчитает, что она слишком большая.

Таким образом, штраф выплачивается, во-первых, если пострадавший собственник автомобиля – физическое лицо, а не юр.лицо, и во-вторых, если до принятия решения судом страховая компания не выплатила требуемую сумму, штраф будет в размере половины от этой суммы.

Практика Верховного суда РФ о признании недействительным соглашения об урегулировании убытка по договору ОСАГО в 2015-2016 гг.

К сожалению, с начала 2016 г. Верховный суд начал отказывать в удовлетворении требований пострадавшего о признании соглашения недействительным. Верховный суд полагает, что если пострадавший заключил соглашение, то при этом он был свободен в заключении или не заключении соглашения, значит, сделал свой выбор, являясь дееспоспособным лицом, и не вправе свой выбор изменить и просить какое-то возмещение сверх соглашения.

При этом Верховный суд исходит из следующего. Согласно абз. 3 п. 3 ст. 12 закона «Об ОСАГО», страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и (или) организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем 5 рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим.

В случае если по результатам такого осмотра страховщик и потерпевший достигают согласия о размере страховой выплаты и не настаивают на проведении независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, то такая экспертиза может не проводиться. Также, если между страховщиком и потерпевшим было заключено соглашение об урегулировании страхового случая, по условиям которого страховое возмещение по данному страховому случаю составит определенную сумму, не подлежащую пересмотру, без проведения независимой экспертизы поврежденного автомобиля.

И если сумма страхового возмещения уже была перечислена потерпевшему, то таким образом, страховщик исполнил возложенные на него обязательства — принял заявление потерпевшего, организовал осмотр поврежденного имущества, по результатам проведенного осмотра.

Страховщик и потерпевший достигли согласия о размере страховой выплаты, в связи с чем, независимая оценка не производилась, а было подписано Соглашение об урегулировании страхового случая. Потерпевший с условиями соглашения был ознакомлен и согласился, что подтверждается его личной подписью. Поэтому соглашение не может являться ничтожной сделкой.

Вся логическая цепочка приведенная выше базируется на следующих пунктах и статьях Законодательства. В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В данном случае потерпевший реализовал свое право на возмещение убытков, предусмотренное ФЗ «Об ОСАГО», обратившись непосредственно к Страховщику, который возместил причиненный ущерб в согласованном размере.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных Законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных Законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. В данном случае, между страховщиком и потерпевшим было достигнуто соглашение об урегулировании страхового случая, какие-либо соглашения об изменении установленной части размера страхового возмещения по заявленному страховому случаю, между сторонами в той же форме, что и соглашение, подписано не было.

Таким образом, подписанное сторонами соглашение, которым определен размер страхового возмещения и с которым потерпевший, как собственник поврежденного транспортного средства согласился, Закону не противоречит.

Согласно п. 2 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказ граждан и юридических лиц от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом. Потерпевший в данном случае не отказался от своего права на получение страхового возмещения, он, реализуя свое право на достижение соглашения о размере страховой выплаты, подписал соглашение.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений и свободе договора. Субъекты приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательств заключения соглашения под влиянием обмана, заблуждения, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения со стороны страховщика, обычно у потерпевших не бывает. Поэтому нужно быть очень внимательным во время визита в страховую компанию, прочитывайте и вникайте в суть тех документов, которые собираетесь подписать! Чтобы случайно не подписать соглашение и не лишить себя тем самым права обратиться в суд за доплатой страхового возмещения, если страховая компания выплатит недостаточную сумму для проведения ремонта поврежденного автомобиля.

Когда можно заявить финансовую санкцию в суд по ОСАГО

Когда пострадавший после ДТП обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, представил все необходимые документы, транспортное средство на осмотр, то страховая компания должна выплатить возмещение в течение 20 календарных дней с момента получения заявления о выплате. Правда, в эти двадцать дней не входят нерабочие праздничные дни («новогодние каникулы», выходные в честь 8 Марта и т.д., полный перечень этих дней можно посмотреть по календарю нерабочих и праздничных дней на 2016 г.), выходные же входят в эти 20 дней.

Если 20 дней с момента подачи заявления прошло, а страховая компания не выплачивает деньги и не направила в ваш адрес ни отказ в выплате, никакие другие документы, то нужно направить в страховую компанию заявление о выплате неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения и финансовой санкции.

Согласно Закону «Об ОСАГО», при несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. По ОСАГО это 400 000 руб., соответственно, размер неустойки за каждый день просрочки составляет 4 000 руб.

При несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05 процента от установленной настоящим Федеральным законом страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. По ОСАГО это 400 000 руб., соответственно, размер финансовой санкции за каждый день просрочки составляет 200 руб. Если страховая компания не выплатит неустойку и финансовую санкцию добровольно, то нужно обратиться в суд, и судом сумма неустойки и финансовой санкции будет взыскана в вашу пользу.

Взыскание стоимости независимой экспертизы сверх лимита по Европротоколу

В соответствии с ФЗ «Об ОСАГО», стоимость независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), на основании которой осуществляется страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования. Поэтому взыскать стоимость независимой экспертизы сверх лимита по европротоколу вряд ли удастся. Если только судья случайно невнимательно читал ФЗ «Об ОСАГО». Большинство судей во взыскании стоимости независимой экспертизы сверх лимита по европротоколу отказывают.

Если по ОСАГО невозможно обратиться в суд

С 1 октября 2014 г. установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора по ОСАГО со страховой компанией. То есть раньше пострадавший мог сделать независимую экспертизу и обратиться в суд, получив со страховой компании не только стоимость восстановительного ремонта своего автомобиля, но еще и сумму штрафа в размере 50 % от стоимости восстановительного ремонта своего автомобиля, и неустойку, и компенсацию морального вреда.

Теперь, после изменений в Законно «Об ОСАГО», так сделать нельзя, суд просто не будет рассматривать такой иск. Сначала нужно подать в страховую компанию заявление о выплате страхового возмещения, все документы, предусмотренные Законом, представить поврежденный автомобиль на осмотр, а если после ДТП автомобиль не на ходу, то сообщить страховой компании место, где находится автомобиль и можно осмотреть его.

Страховая компания должна выплатить возмещение в течение двадцати календарных дней с момента получения вашего заявления о выплате. Правда, в эти двадцать дней не входят нерабочие праздничные дни («новогодние каникулы», выходные в честь 8 Марта и т.д., полный перечень этих дней можно посмотреть по календарю нерабочих и праздничных дней на 2016 г.), выходные же включаются в эти двадцать дней.

Если 20 дней с момента подачи заявления прошло, а страховая компания не выплачивает деньги и не направила в ваш адрес ни отказ в выплате, никакие другие документы, то нужно сделать независимую экспертизу, где будет определена стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля, и затем направить в страховую компанию претензию о выплате страхового возмещения в размере, который определен в вашей экспертизе, и заявление о выплате неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения, финансовой санкции.

Согласно Закону «Об ОСАГО», при несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. По ОСАГО это 400 000 руб., соответственно, размер неустойки за каждый день просрочки составляет 4 000 руб.

При несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05 процента от установленной настоящим Федеральным законом страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. По ОСАГО это 400 000 руб., соответственно, размер финансовой санкции за каждый день просрочки составляет 200 руб.

Если страховая компания не выплатит стоимость восстановительного ремонта по экспертизе, неустойку и финансовую санкцию добровольно, то нужно обратиться в суд, и судом стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля, сумма неустойки и финансовой санкции будет взыскана в вашу пользу.