«Росгосстрах»: держат ли сильную компанию ее крылья

  • Мы продолжаем цикл статей, посвященных истории и современному положению на рынке наиболее популярных страховых компаний, действующих на территории Свердловской области. И сегодня поговорим о капитане российского страхового бизнеса – компании «Росгосстрах».
«Росгосстрах»: держат ли сильную компанию ее крылья

Итак, «Росгосстрах» — крупнейшая в России страховая компания, предоставляющая огромный спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков.

Росгосстрах имеет филиалы в самых отдаленных уголках нашей Родины, а также в некоторых странах за ее пределами, по степени присутствия в регионах она практически как «Почта России» — есть везде. Ее девиз: «Под крылом сильной компании».

Многие люди считают, что Росгосстрах – государственная страховая компания (как РосНАНО, РосАтом и пр.), но это не так.

До 2010 г. у государства был блокирующий пакет акций Росгосстрах (25 % +1), что позволяло ему в значительной степени контролировать деятельность страховой компании, а в конце 2010 г. у государства осталось всего 12 % акций. С этого момента страховая компания сама определяет свои цели и способы их достижения. «Росгосстрах» — лидер российского страхового рынка по многим направлениям и у многих людей первая ассоциация со словом «страхование» — «Росгосстрах». Как же компании удалось добиться лидерства и удерживать его на протяжении многих лет?

История компании насчитывает 94 года. Открытое акционерное общество «Российская государственная страховая компания» (ОАО «Росгосстрах») создано в феврале 1992 года на базе Правления государственного страхования Российской Федерации при Министерстве финансов РСФСР, а тот был создан на базе Госстраха РСФСР, который сам был создан еще в 1921 году. Развитие российского рынка страховых услуг в значительной степени определялось деятельностью Госстраха.

Исторически в России страхование всегда было монополией государства. После Октябрьской революции первым законодательным актом о страховании был декрет Совета Народных Комиссаров (СНК) РСФСР от 23 марта 1918 г. «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». Этот контроль осуществлял Комиссариат по делам страхования.

Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской республике» страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах и формах: страхование от огня, страхование транспортов, жизни, от градобития, падежа скота, неурожая.

Все частные страховые общества были на тот момент ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Постановлением Правительства Госстраху предоставлено право проведения добровольного страхования жизни, от несчастных случаев, а также государственное окладное страхование крестьянских хозяйств от пожаров.

С образованием СССР создается Главное управление государственного страхования СССР, которое со всеми его органами (республиканскими, краевыми, областными и т.п.) составляет единую союзно-республиканскую систему Госстраха.

В 1936 г. для всемерного развития всех видов страхования создается сеть страховых агентов, и это основополагающее решение во многом предопределило успех и неуклонное развитие страховой компании на долгие годы.

В период Великой Отечественной Войны средства государственного страхования использовались на военные нужды. За 1941-1944 гг. Госстрах СССР передал в государственный бюджет в порядке приобретения облигаций госзаймов и в порядке отчислений от прибыли свыше 5,8 млрд. руб. В тоже время возмещение убытков от стихийных бедствий осуществлялось в строгом соответствии с действующим законодательством.

Экономическое значение государственного страхования возросло после проведения в декабре 1947 г. денежной реформы. В условиях повышения роли денег в народном хозяйстве, дальнейшего укрепления советского рубля и снижения розничных цен материальная помощь населению по линии государственного страхования стала более эффективной.

Из состава Госстраха СССР было выделено Управление иностранного страхования (Ингосстрах) как самостоятельная хозрасчетная единица. В послевоенные годы происходит рост операций личного страхования. Если на конец 1945 г. по всем видам личного страхования было застраховано 1,8 млн. человек, то на 1 января 1953 г 5,9 млн. человек.

В 1956 г. обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности, было дополнено добровольным. В 1968 году добровольное страхование имущества сельскохозяйственных предприятий было отменено и введено только обязательное страхование имущества колхозов с широким спектром рисков.

Эти преобразования были направлены на поддержку сельского хозяйства и определялись общеэкономическими задачами государства в целом. Аналогов такому страхованию в мировой практике не было (в частности, проводилось страхование посевов от засухи).

Характерной чертой страхования имущества граждан было последовательное расширение ответственности Госстраха. Для популяризации страхования использовались все средства массовой информации. Везде были развешаны плакаты с призывами заключать договор страхования – яркие и привлекательные, как современная реклама. В условиях дефицита информационного пространства СССР это не могло сыграть своей роли.

Также росту количества заключенных договоров способствовало присутствие страховой компании в каждом уголке огромной страны, поведение страховых агентов – они помогали при наступлении страхового случая оформить документы, консультировали пострадавших, за что заплатят, а за что – нет, и были во многих семьях не «казенным чиновником», а «своим человеком» — как почтальон или врач.

В деле пропаганды государственного страхования среди населения большую роль сыграли и созданные по инициативе Госстраха Советы содействия Госстраху. Госстрах достиг лидирующего положения по уровню развития добровольного страхования среди населения, хотя каких-либо особых экономических предпосылок для этого в России по сравнению с другими союзными республиками не было.

В 60-70-е годы было введено: страхование детей, страхование к бракосочетанию, новые правила страхования домашнего имущества и транспортных средств. В конце 80-х годов Госстрах разработал и ввел в обиход новые виды страхования: авто-комби, страхование школьников, страхование антиквариата и изделий из драгоценных металлов и камней, страхование имущества арендных и фермерских хозяйств.

В 1991 году были осуществлены мероприятия по децентрализации единой государственной страховой компании. В соответствии с решением Коллегии Министерства финансов РСФСР от 27.02.91 г. бывшие управления Госстраха РСФСР в АССР, краях и областях преобразованы в самостоятельные юридические лица -государственные страховые фирмы.

Решением Правительства правопреемником Госстраха РСФСР стала Российская государственная страховая компания (Постановление Правительства Российской Федерации от 10 февраля 1992 года №76). От имени государства учредителем выступил Госкомимущество России, который являлся держателем 100% акций компании.

За АО «Росгосстрах» был сохранен статус учредителя дочерних страховых обществ. Произошло обесценивание в связи с инфляцией сбережений граждан, сформированных в форме договоров накопительного страхования жизни. Только с 1995 года были запланированы поэтапные выплаты по этим договорам, с учетом индексации сумм, а фактически прием заявлений граждан на эти выплаты был начат в 2001 г.

Государственные страховые фирмы преобразованы в дочерние страховые общества ОАО «Росгосстрах» с целью восстановления управляемости Компанией. Так, в Свердловской области это была ДС ОАО «Росгосстрах-Свердловск».

Поскольку уровень доверия граждан к страхованию был высоким, они верили, что даже в условиях всеобщего хаоса и перестройки страховая компания выполнит свои обязательства, несли деньги страховым агентам и в офисы продаж, которые остались у ДС ОАО «Росгосстрах-Свердловск» еще со времен Госстраха.

Но в условиях перестройки, кризиса, инфляции, реформ страховой компании экономически было невыгодно нести обязательства в виде страховых выплат по заключенным договорам. Вернее, не так выгодно, как хотелось бы руководству компании. Поэтому было принято непопулярное, но действенное решение.

C 1999 г. в связи с несостоятельностью, неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам в отношении ДС ОАО «Росгосстрах – Свердловск» Арбитражным судом Свердловской области открыто дело о банкротстве.

Определением Арбитражного суда Свердловской области от 05 февраля 2008 г. по делу № А60-1125/1998-С3 было завершено конкурсное производство в отношении ДС ОАО «Росгосстрах — Свердловск». На основании выше указанного Определения 13 февраля 2008 г. Инспекцией Федеральной налоговой службы по Железнодорожному району г. Екатеринбурга в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о ликвидации ДС ОАО «Росгосстрах — Свердловск».

Статьей 61 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрено, что ликвидация юридического лица влечет его прекращение без перехода прав и обязанностей в порядке правопреемства к другим лицам. А это значит, что ДС ОАО «Росгосстрах-Свердловск» не обязано было платить по всем договорам, заключенным с 1991 по 1999 гг. Такие же решения о закрытии дочерних страховых обществ были приняты и в ряде других регионов.

При этом, руководство компании отнюдь не собиралось прекращать работу по страхованию в Свердловской области. Просто решено было, что договора страхования будут заключаться от имени другого юридического лица, но по сути это был все тот же Росгосстрах.

Единственное, чего опасались – что люди больше не будут доверять компании, в названии которой есть слово «Росгосстрах», ведь раз их обманули там один раз, могут обмануть и второй. В то же время, создавать страховую компанию с другим названием, в котором бы не фигурировало слово «Росгосстрах», также не было возможности.

И – работа закипела. Все те же агенты, что работали еще в Госстрахе, уже страховали от имени ООО «Росгосстрах» (и ОАО «Росгосстрах», разницы между которыми клиенты компании не понимали, естественно). С этого времени было еще несколько преобразований в отношении организационной формы страховой компании, и вот наконец на сегодня, в 2015 г., Росгосстрах принял ту форму, к которой мы привыкли – филиалы во всех регионах Российской Федерации, само юридическое лицо зарегистрировано в г. Люберцы Московской области.

Некоторые юридические лица, которые создавались еще в девяностые, Росгосстрах оставил «на черный день» — и не зря, например, ОАО «Росгосстрах» пригодилось, когда Центробанк запретил заключать договора ОСАГО ООО «Росгосстрах». Наличие второго юридического лица с тем же названием не дало «упасть» продажам, ведь каждый день работы ООО «Росгосстрах» стоит миллионы прибыли в масштабах страны.

Так что «хитрые» способы решения проблем у ООО «Росгосстрах» появились еще на этапе становления, и к настоящему времени доведены практически до совершенства.

Но вернемся к истории компании. Советом Директоров «Росгосстрах» была разработана и утверждена Концепция развития системы на 2000-2005 годы, произошла смена приоритетов, начата организационная, финансовая и информационная консолидация Компании.

Как и многие страховые компании, в 2002 году Росгосстрах сделал ставку на страхование ОСАГО – и не прогадал. За год было собрано 7 млрд. рублей и тем самым захвачен объем 30-40 % всего рынка ОСАГО. По разным оценкам, такую же долю Росгосстрах сохраняет и по сей день.

Это достижение обеспечило стабильный приток денежных средств в компанию. В 2003 году Росгосстрах увеличил сборы страховой премии до 18 млрд. рублей (580 млн. долларов), обогнав ближайшего преследователя на 5 млрд. рублей. А в следующем, 2004 году, Росгосстрах совершил качественный рывок: сборы выросли до 32,3 млрд. рублей (1,1 млрд. долларов), что сделало его абсолютным лидером страхового рынка. В 2009 году сборы компании превысили 89 млрд. рублей (около 3 млрд. долларов), на компанию приходилось 18% от всех договоров страхования, заключенных в Российской Федерации. По некоторым видам (например, в сегменте страхования недвижимости граждан) доля компании составляла более 55%.

На сегодняшний день «Росгосстрах» — крупнейшая в России страховая компания, предоставляющая широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков. Гражданам предлагаются самые разнообразные страховые продукты — от популярных программ автострахования до специального страхования космической отрасли.

Есть и довольно экзотическое «похоронное» страхование под кодовым названием «Марс» — это страховая выплата в случае смерти застрахованного лица. Несмотря на все усилия страховых агентов Росгосстраха, популярностью среди населения Российской Федерации этот продукт пока не пользуется. Видимо, уж очень сглазить люди боятся.

Страховые продукты Росгосстраха по-прежнему доступны любому жителю или компании в любом населенном пункте и городе России – страховые агенты Госстраха все также работают на Росгосстрах, самая обширная сеть агентств продолжает функционировать. Стаж работы некоторых страховых агентов на момент празднования 90-летнего юбилея компании составил 50-60 лет!

В группу компаний «Росгосстрах», по данным официального сайта, входит порядка 3000 агентств и страховых отделов, а также 400 центров урегулирования убытков, общая численность работников системы достигает 100 000 человек, в том числе более 65 000 агентов.

В будущем Росгосстрах стремится стать транснациональной компанией, развивая бизнес в Украине, Молдавии, Армении. В планах – Румыния и Турция.

В 2010 году было принято решение провести обновление бренда, приурочив его к 90-летию компании. Был создан и логотип юбилея — фирменный знак «Орел» с цифрой 90, составленной из 90 звезд, которые становились бордовым по мере того, как Компания в течение года выполняла данные 90 обещаний. Изображение «Орла» стало более современным и лаконичным, плашка с надписью «Росгосстрах» стала больше, на щите вместо букв «РГС» появляется год основания Компании — 1921. Совместно с одним из ведущих дизайн-бюро Великобритании — компанией VCCP — была создана коммуникационная концепция «В год 90-летия нашего лидерства мы даем 90 обещаний улучшить сервис!».

Однако, по отзывам клиентов, эти обещания так и остались коммуникационной концепцией, поскольку действия, направленные на извлечение прибыли, идут прямо-таки вразрез с этой концепцией. Это и перенос офисов урегулирования убытков в отдаленные места регионов (все помнят поездки с заявлением о выплате страхового возмещения в г. Каменск-Уральский), и печально известные «соглашения» (когда пострадавший в ДТП подписывает соглашение о том, что денежная сумма, которая предложена ему страховой компанией, его устраивает, и он обязуется ее не оспаривать в суде, а потом выясняется, что этой суммы на ремонт катастрофически не хватает, но сделать уже ничего нельзя), и «навязанные» в дополнение к обязательному ОСАГО различные договора добровольного страхования (страхование жизни, имущества и пр.) и многое другое – все, чтобы максимально увеличить сборы страховых премий и уменьшить выплаты страхового возмещения по заключенным договорам.

Росгосстрах действительно крупная, сильная, влиятельная страховая компания, которая во многом является лидером и «хедлайнером» страхового рынка Российской Федерации и определяет своими действиями поведение многих его участников, которые следуют за лидером. Так, с 1 июля 2015 г. Росгосстрах запускает сервис продажи электронных полисов ОСАГО на своем сайте www.rgs.ru. На этом же сайте можно уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая (чтобы не «висеть» полчаса в ожидании очереди по телефону «горячей линии»).

Кстати, Центробанк 8 июня 2015 г. возобновил действие лицензии ООО «Росгосстрах» на заключение договоров ОСАГО, которое ранее было приостановлено. Это показывает уровень влиятельности компании, добившейся снятия запрета на срахование меньше чем через месяц (а вообще-то Центробанк запретил Росгосстраху продавать ОСАГО в течение полугода).

Ресурсов Росгосстраха вполне хватило бы на создание действительно впечатляющего уровня клиентского сервиса, с просторными офисами урегулирования убытков, компетентными экспертами, определяющими размер причиненного ущерба и страховой выплаты, сотрудниками, которые дорожат карьерой в Росгосстрахе и которыми Росгосстрах дорожит как ценными работниками – профессионалами своего дела, ориентированными «облизывание» клиента и т.д., но – увы… Это явно не входит в реальные, а не рекламные цели Росгосстраха.

В отличие от многих других страховых компаний, доподлинно неизвестно, кто фактически владеет Росгосстрахом. 8 июня 2002 года был избран Совет директоров «Росгосстрах» в количестве девяти человек. От государства в состав совета вошли пять представителей: первый заместитель Министра имущественных отношений РФ Александр Браверман, заместитель Министра финансов РФ Михаил Моторин, заместитель Председателя Российского фонда федерального имущества Михаил Ананьев, руководитель Экономического управления Президента РФ Антон Данилов-Данильян и первый заместитель Министра экономического развития и торговли РФ Михаил Дмитриев. Статс-секретарь, первый заместитель Министра имущественных отношений Российской Федерации А.А. Браверман.

Консорциум акционеров во главе с инвестиционной компанией «Тройка Диалог» представляли Генеральный директор ОАО «Росгосстрах» Рубен Варданян, первый заместитель Генерального директора ОАО «Росгосстрах» Геннадий Гальперин, руководитель инвестиционно-банковского управления, управляющий директор ИК Тройка Диалог Олег Царьков и Исполнительный директор ОАО «Росгосстрах» Данил Хачатуров.

При этом реальным владельцем страховой компании, на тренингах и семинарах, проводимых компанией «Росгосстрах», называют Данила Хачатурова, который якобы в 2000 г. «купил» Росгосстрах за несколько миллионов долларов. Затем, как говорилось выше, доля государства в акциях компании была существенно снижена, и на сегодняшний день реклама формирует образ Данила Хачутрова как единоличного руководителя Росгосстраха. Предполагается, что он же и владеет компанией.

Данил Хачатуров – харизматичная персона, этакий миллиардер, воплотивший в жизнь «американскую мечту», с высоким уровнем информационной открытости. Известно, что в апреле 2014 г. он занял 40-е место в рейтинге журнала «Форбс» среди 200 самых богатых людей России, владеет шикарным автомобилем Роллс-Ройс стоимостью порядка 25 000 000 руб. А в 2008 году он женился на известном модельере Ульяне Сергиенко. Наряды, которой носили певицы Бейонсе, Леди Гага, актриса Орнелла Мути, модель Наталья Водянова, сама модельер весьма популярна в Европе и постоянный гость самых знаковых событий, попадающих в глянцевые журналы. В 2013 году брак распался, впрочем, для широкой публики это не афишировалось.

Красивый образ владельца компании для прессы, но так ли это на самом деле?

По данным журнала «Форбс», конечным владельцем холдинга «Росгосстрах» является панамская RGS Company Ltd. Inc., эта фирма принадлежит двум компаниям, Dulcan Inc. и Winsley Inc., а их владельцами являются еще две компании – Guixolex Inc. и Rolika Ink., которые принадлежат Юргену Моссаку и Диву Архелису Патиньо Де Донадо.

Юрген Моссак — член совета директоров компании Mossack Fonseca, оказывающей услуги, в том числе по номинальному владению активами. Созданная в 1977 году, Mossack Fonseca с 44 офисами по всему миру называет себя глобальным лидером по организации трастов и корпоративному управлению.

Компания работает во всех основных офшорных юрисдикциях от Панамы и Британских Виргинских островов до Сейшельских островов и Гонконга. По неподтвержденным данным, Моссак и де Донадо учреждают различные компании, которые используются третьими лицами (которые, очевидно, весьма щедро оплачивают услуги этих двух бизнесменов) для передачи взяток в особо крупных размерах и подобных не совсем законных операциях.

В схеме Росгосстрах-банка конечным бенефициаром (100%) всего бизнеса указан Сергей Хачатуров, брат председателя совета директоров «Росгосстраха» Данила Хачатурова. Есть ли противоречие? Если Моссак и Патиньо де Донадо – номинальные учредители компаний, то за ними может стоять любая юридическая структура, позволяющая скрыть реального собственника. Эта информация нигде не регистрируется, что позволяет конечному собственнику сохранить инкогнито.

Из написанного можно сделать вывод, что Росгосстрах – действительно крупная, сильная, влиятельная страховая компания, финансовое положение которой в высшей степени стабильно, доходы от продаж страховых продуктов уверенно превышают расходы.

Однако уровень компетентности страховых агентов часто оставляет желать лучшего, да и правила страхования (добровольного) составлены таким образом, чтобы было много оснований отказать страхователю в выплате страхового возмещения. Кроме того, реальная политика компании направлена именно на минимизацию страховых выплат, и действия всех сотрудников подчинены именно этому, а не заботе об интересах клиента.

Если вы решили заключить договор страхования с Росгосстрахом, следует об этом помнить и при заключении договора не стесняться задерживать сотрудников и выяснить все условия выплаты и отказа в выплате, порядок обращения за страховой выплатой, действия при наступлении страхового случая досконально.

Росгосстрах уже много лет имеет расчетный счет в Сбербанке, и радует то, что проблем со списанием денег со счета Росгосстрах по судебным решениям никогда не возникает. Это один из весомых плюсов при выборе страховой компании в пользу Росгосстраха.

Среди минусов – политика, когда страховая компания старается минимизировать свои расходы по выплате страхового возмещения, отказывает в выплатах по формальным основаниям (не так оформлены документы, не там запятая проставлена и т.д.), а также стремится продать максимум страховых услуг, иногда довольно агрессивными методами.

Перевесят при выборе плюсы или минусы Росгосстраха – решать Вам.