Страховая компания «Северная казна»: история, причины отзыва лицензии и рекомендации по выбору надежной страховой компании

  • «Хочешь узнать будущее – изучай прошлое» гласит древняя народная мудрость, авторство которой обычно приписывают Конфуцию. И все мы не раз имели возможность убедиться в верности этого высказывания.
Страховая компания «Северная казна»: история, причины отзыва лицензии и рекомендации по выбору надежной страховой компании

Рынок автострахования в России и Свердловской области имеет свои сходные законы развития, которые довольно четко прослеживаются с начала действия ОСАГО как обязательного вида страхования (2002 год). Чтобы наш читатель имел представление о надежности той или иной страховой компании, видел перспективы рынка автострахования, осознанно мог выбрать надежную страховую компанию для заключения договора КАСКО, мы выпустим ряд статей, посвященных истории и современному положению на рынке наиболее популярных страховых компаний, действующих на территории Свердловской области.

И начнем с истории компании «Северная казна». Официальную историю развития компании можно прочитать на сайте www.kazna.com. Разумеется, там разместили приукрашенную версию, поэтому мы внесем необходимые поправки.

В 1992 году два выпускника юридического института Свердловска — Юрий Сорокин и Константин Козлов создали страховую компанию «ЦЕНТР», которая, несмотря на громкое название, не заняла лидирующего положения на рынке. На тот момент ни одна из российских страховых компаний не имела достаточно ресурсов, чтобы конкурировать с Госстрахом, который впоследствии превратился в могущественный и вездесущий «Росгосстрах». Поэтому для развития компании необходимы были финансовые и административные ресурсы, которые можно было получить, объединившись с другой, более крупной компанией. В начале 1994 года Константин Козлов получил предложение о покупке страховой компании от В. Ф. Фролова, председателя правления банка «Северная казна». Предложение было принято, и страховая компания стала активно развиваться в направлении личных видов страхования: имущества физических лиц, страхование транспорта и домашнего имущества.

С 1995 года параллельно со страховой компанией существовала медицинская компания «Северная казна – М», которой руководил Александр Меренков. В ее функции входило развитие добровольного медицинского страхования, продвижение и лоббирование обязательного медицинского страхования, а так же предоставление медицинских услуг.

В 1996 году руководством было принято решение о слиянии страховой и медицинской страховых компаний. Объединенная страховая компания получила название «Северная казна», а генеральным директором стал А. В. Меренков. Значительной частью финансовых успехов и роста «Северная казна» обязана именно Меренкову. Все свои личностные ресурсы, деловые связи, опыт он использовал на 1 000 % для компании.

С приходом нового, энергичного, настроенного на результат руководителя, начался качественно новый этап развития «Северной казны». Пошел бурный рост количества заключенных договоров страхования, особенно та часть страхового портфеля, которая касается физических лиц, было открыто много дополнительных офисов продаж в отдаленных районах Екатеринбурга и по Свердловской области.

В 1998 году СК «Северная казна» занимает третье место по страхованию после Госстраха и АСКО. Ну а 2003 год для «Северной казны», как и для остальных страховых компаний с принятием Федерального Закона «Об ОСАГО», прошел под знаком обязательного страхования автогражданской ответственности (автострахование ОСАГО).

Новый продукт, новый рынок сбыта, поскольку это страхование было обязательным, то особые усилия страховой компании по привлечению клиентов в данном случае не требовались, клиенты сами шли заключать договор ОСАГО. На тот момент ОСАГО было безусловно привлекательным для страховых компаний, они ставили себе цель захватить максимальную часть рынка ОСАГО.

«Северная казна» в числе первых по Свердловской области получила лицензию по ОСАГО, даже до вступления в силу закона «Об ОСАГО», чтобы встретить изменения во всеоружии и заключить максимум договоров ОСАГО. По данным официального сайта компании «Северная казна», с 1 июля по 10 января 2003 года было застраховано по ОСАГО около 70 000 автовладельцев.

Далее начали открываться офисы страховой компании и в других регионах. В 2005-2006 году были открыты филиалы в Челябинске, Москве, Перми. Компанией проводилась политика справедливых выплат, целью стало постоянное совершенствование клиентского сервиса для того, чтобы довольные клиенты стали постоянными для страховой компании, приводили друзей, знакомых, партнером по бизнесу.

Судебные разбирательства со страховыми компаниями тогда были редкостью, людей устраивал размер выплат по ОСАГО в случае ДТП. Мошенничество, связанное с выплатами страхового возмещения по ОСАГО, еще не получило развития, и размер собранных страховых премий по ОСАГО уверенно превышал размер выплат.

У компании была возможность выделить средства для развития, и в 2007 году к страховой компании «Северная Казна» была присоединена страховая компания «Гамма» (которую были не прочь приобрести и другие страховые компании), часть компании «МЕДИНКОМ», приобретен медицинский центр «СК-Мед».

Компания продолжила территориальную экспансию в регионы: было открыто представительство компании в Магнитогорске. В Екатеринбурге начал работу новый офис продаж «Урал», было открыто подразделение в г. Березовский.

В 2007 году компания активно занималась вложениями в автоматизацию. У «Северной казны» имелся свой удобный и яркий сайт для клиентов, заявление о страховой выплате можно было подать через этот сайт, по телефону, отправить письмом по почте или приехать в офис компании и написать от руки.

В 2008 году впервые годовой сбор страховой компании «Северная казна» превысил миллиард рублей (из них более 700 млн. рублей — по добровольным видам страхования и 300 млн. рублей по ОСАГО). В этом же году «Северная казна» с размахом отметила свое 15-летие. Этому празднику были посвящены многочисленные мероприятия и акции для клиентов. В период которых клиенты приобретали страховки на выгодных условиях. Также «Северная казна» получила звание «Лучшая региональная страховая компания по УРФО в 2007 году» («Золотая Саламандра»).

А затем начались первые проблемы. В 2008 году, в разгар кризиса, из состава учредителей ООО СК «Северная казна» вышел ОАО «Банк Северная Казна». Один из самых динамичных, технологичных и устойчивых региональных банков не выдержал паники вкладчиков, обернувшейся массовым оттоком средств, и в короткие сроки потерял ликвидность, после чего его приобрел крупный федеральный «Альфа-банк».

Федеральные управленцы «Альфа-банка» не скрывали, что крайне довольны состоявшееся сделкой, покупка дала им 10-% рост клиентской базы. Руководство «Альфа-банка» также не стало скрывать, что не желает видеть Владимира Фролова среди управленцев «Северной казны» после покупки ее «Альфа-банком». Это был большой удар из центра по региону.

Интернет-сайты, газеты, телевидение – везде была новость «Фролов покинул «Северную казну», и у людей естественно возникали сомнения, за счет чего одноименная страховая компания будет производить выплаты. Однако, несмотря на сложную ситуацию, связанную с ликвидацией банка «Северная Казна», и возникшим недоверием со стороны потребителей, страховой «Казне» удалось снизить негативный эффект от ситуации на рынке и сохранить клиентскую базу, да еще при этом проводить активную продуктовую политику.

В частности, были придуманы интересные и привлекательные названия для целевых страховых продуктов (которые в большинстве страховых компаний на тот момент являлись условными и не отличались креативностью) – например, «Автопрестиж, «Антигрипп», Автоклубничка», «911 – страховая неотложка для малого бизнеса», «ХХL –каско для серьезных мужчин», введены новые привлекательные условия по страхованию домашнего имущества (Страховка квартиры) и строений.

Компания отчаянно боролась за то, чтобы выжить, остаться на плаву и конкурировать с такими лидерами рынка как «Росгосстрах», Ингосстрах», ОСАО «РЕСО-Гарантия», «РОСНО» и многие другие.

2008 год показал, что демпинг и вмененное страхование (в частности, ОСАГО) – это тупиковый путь развития для страховой компании. ОСАГО начало терять свою привлекательность для страховщиков. Необходимо было развивать другие направления страхования, например, КАСКО.

Конечно, полностью решить финансовые проблемы у страховой компании в этот период не получилось. В 2009 году «Северная казна» избавилась от непрофильных активов, таких как медицинский центр и стоматологическая клиника. В компании прошла структурная реорганизация: введена большая самостоятельность продающих подразделений, которая дает возможность больше сделать для клиента, больше заработать, что было призвано активизировать продажи страховых продуктов.

Было организовано новое структурное подразделение «СК-VIP», обеспечивающее качественно новый уровень обслуживания для VIP-клиентов и подразделение «СК-ритейл», работающее с розничными потребителями.

Компания продолжала развивать региональную сеть по России – к регионам присутствия добавилась Тюмень, Тверь, Волгоград. Были выпущены новые продукты: «Мини Каско 20/10», акция «Спутниковая сигналка в подарок», «АвтоОберег» и «Оберег», модифицированы существующие страховки. Проведены многочисленные акции для привлечения новых клиентов и удержания старых.

Также компания осваивала и те виды страхования, которые не были на слуху. Например, в 2010 году СК «Северная казна» заняла 20-е место в общероссийском рейтинге агростраховщиков, собрав 106 млн.руб. страховых премий.

2011 год прошел под девизом: «Страховая компания «Северная казна» — семейный страховщик федерального масштаба». Компания расширила географию присутствия до 80 городов, открылись филиалы в 35 субъектах России, увеличился уставный капитал до 482 млн. рублей, количество сотрудников превысило 1 000 человек, из них 85% — это продавцы.

Активно заработало новое подразделение – по добровольному медицинскому страхованию, начали развиваться партнерские продажи. СК «Северная казна» вступила в Национальный союз агростраховщиков и в Национальный союз страховщиков ответственности.

В рамках рынка автострахования компания продолжала придерживаться политики стабильно высоких выплат, как по КАСКО, так и по ОСАГО, создания максимально комфортных условий для клиента, в то время как некоторые другие страховые компании, например, «Росгосстрах», «Ингосстрах», «Альфа страхование» пошли по пути намеренного занижения размера страховых выплат и создания условий, когда пострадавший в ДТП по ОСАГО не обращается за выплатой страхового возмещения и ремонтирует автомобиль за свой счет.

В 2012 и 2013 г. страховая компания продолжила тренд постоянного развития и расширения бизнеса, компания уверенно держалась в числе сорока самых успешных страховых компаний России.

В 2014 году «Северная казна» продолжила свою стратегию увеличения присутствия, «замахнувшись» на принципиально новый «кусок пирога» — Крым. Согласно данным Российской Союза Автостраховщиков, на конец апреля 2014 г. только  11 российских страховщиков планировали продавать ОСАГО в Крыму.

Согласно закону о переходном периоде для Крыма и Севастополя, на территории полуострова уже запрещена продажа украинского аналога ОСАГО — ОСГПО, но эти полисы действительны до 1 января 2015 г. Чтобы начать работать с ОСАГО в Крыму, компании должны гарантировать Российскому Союзу Автостраховщиков, что откроют свои филиалы на территории полуострова в течение двух месяцев.

Компаний, готовых приступить к работе и приславших гарантийные письма об открытии филиалов в Крыму и Севастополе, всего пять: «Росгосстрах» (крупнейший игрок на рынке, сборы по ОСАГО в I квартале 2014 г. — 8,4 млрд руб.), «Московия», МРСК, РСТК и «Северная казна». Три из них даже успели оформить заявки на получение бланков ОСАГО специально для продажи в Крыму: 10 000 запросила РСТК, 9000 — «Северная казна», 7000 — «Московия».

По данным МВД России, на 2014 г. на полуострове зарегистрировано 829 000 единиц автотранспорта и всем им нужно как минимум ОСАГО. Поэтому к  июню 2014 г. «Северная казна»  успела открыть 7 офисов продаж в республике Крым.

Неудивительно, что к этому времени «Северная казна» заняла лидирующие позиции на рынке ОСАГО. Согласно рейтингу DK.RU лидерами были: страховая компания «Росгосстрах» (увеличила объем собранных премий по данному виду страхования за 9 мес. 2014 г. в сравнении с 9 мес. 2013 г. на 23%), «Северная казна» (увеличила объема премий на 63%) и «РЕСО-Гарантия» (увеличила объем собранных премий на 40%).

На конец 2014 г. число клиентов «Северных казны» превышало 600 000, с которыми работали 2800 сотрудников и агентов. За 2014 год сборы компании превысили 5 миллиардов рублей, выплаты составили более 2 миллиардов рублей. Превышение сборов над выплатами составило, путем произведения нехитрого математического действия, более 3 миллиардов рублей. В ее активе имелся практически миллион действующих договоров страхования.

Ничто не предвещало кризиса для «Северной казны», но он наступил стремительно и неотвратимо. Как известно, в 2014 г. регулятором рынка страхования уже являлся Центробанк (а не Федеральная служба по финансовым рынкам, как раньше). 18 декабря 2014 г. Центробанк решил назначить в страховую компанию «Северная казна» временную администрацию на 6 месяцев.

В период деятельности временной администрации страховая компания могла продолжать работать, заключать договоры страхования и исполнять обязательства, вытекающие из договоров страхования, в соответствии с требованиями законодательства РФ, действующей лицензией, положениями договоров страхования и правил страхования, однако все решения относительно развития компании, определения стратегии развития утверждались временной администрацией, а не руководством компании.

Официальная версия причины введения временной администрации была такой: на протяжении последнего десятилетия «Северная казна» демонстрировала бурный рост, а за такими компаниями Центробанк должен следить особенно тщательно, дабы эти компании сами не привели себя к разорению.

В интервью 16 января 2015 г. А.В. Меренков говорил о том, что в будущем Центробанком планируется введение так называемого института кураторов. К страховым компаниям из топ-20 будет постоянно прикреплён один человек (куратор), который будет отслеживать, что происходит в компании. А у топ-100, в число которых входила и «Северная казна», будет один куратор на три-четыре компании. Но институт пока не сформирован, и пока у Центрального Банка есть единственный инструмент, чтобы понять, что происходит в компании, особенно в период бурного роста, — это временная администрация.

Уже тогда стало очевидно, что есть серьезные проблемы, но руководство «Северной казны» как и всегда было настроено на преодоление временных трудностей. После 2008 года казалось, что нет таких проблем, которые невозможно решить. Компания работала в штатном режиме, заключались новые договора страхования, производились выплаты.

Руководителем временной администрации страховщика был утвержден арбитражный управляющий, член НП «СРО арбитражных управляющих «Южный Урал» Игорь Коваль. Он подготовил отчет, согласно которому никакой необходимости во временном управлении нет. Компания не номинальная, исчезать с рынка не собирается, по техническому плану, разработанному на 3 года, ей вполне по силам самостоятельно преодолеть кризис.

После этого руководителя временной администрации отстранили от должности, а на время, пока назначат нового управляющего, 5 марта Центробанк приостановил действие лицензии страховой компании и прекратил деятельность временной администрации.

Приостановление лицензии не позволило заключать новые договоры страхования, выполнять обязательства по ранее заключенным (например, для выплаты по КАСКО у страховой компании должен быть заключен договор со СТОА, на которой предполагалось, что будет ремонтировать пострадавший в результате ДТП автомобиль, этот договор закончился, а новый заключить нельзя, если лицензия приостановлена, вот и не может пройти выплата по КАСКО).

Возник резкий контраст с тем, что раньше страховая компания в большинстве случаев быстро и без проблем производила выплаты, а с конца 2014 г. эта ситуация коренным образом поменялась. Интернет заполнили возмущенные отзывы клиентов «Северной казны», в основном автовладельцев.

В условиях, когда своя страховая компания не платит по ОСАГО, да еще и в связи со сравнительно недавно прошедшими изменениями в Закон «Об ОСАГО», люди вообще не могли разобраться, что делать, куда бежать за выплатой, как добиться, чтобы ущерб все-таки возместили, ведь пострадавшие в ДТП автомобили необходимо было ремонтировать.

Десятки тысяч заявлений автовладельцев о выплатах по ОСАГО остались не урегулированными. До самой страховой компании в этот период невозможно было дозвониться, в офисах тоже не могли сказать ничего определенного. Конечно же, сотрудникам компании было дано указание не пугать клиентов, просить их проявить терпение и ждать, пока ситуация не разрешится, но точный срок, когда все решится, естественно, никто назвать не мог.

В результате многие из поданных в «Северную казну» с конца 2014 года по настоящее время заявлений остаются без оплаты. Центробанк находил все новые и новые нарушения у страховой компании, и в апреле 2015 года лицензия у «Северной казны» была отозвана. Следующим шагом, вполне вероятно, станет банкротство страховой компании.

Нам, конечно, искренне жаль терять одну из тех немногих страховых, которые вели бизнес «лицом к клиенту», с которой можно было достигать взаимопонимания и вести диалог, не привлекая команду юристов и чувствовать себя действительно защищенным! Но что, же в итоге делать тем, кто нуждается в выплатах по уже имеющимся полисам?

Те автовладельцы, кто не получил выплату по полису ОСАГО, могут обратиться с заявлением в страховую компанию виновника  ДТП, а если оба участника были  застрахованы в «Северной казне», то в РСА. Если речь идет о полисах  КАСКО то, увы, придется дожидаться официального банкротства страховой компании, правда денег для рядовых страхователей может уже и не хватить.

Вся эта ситуация значительно снижает уровень доверия и лояльности граждан к страховым компаниям вообще, а не только к «Северной казне», поскольку лицензии лишились и  другие крупные и внешне вполне успешные страховые компании («Оранта», «РСТК», «Экспресс Гарант» за 2015 г.).

У людей складывается впечатление, что «страхуй не страхуй, все равно получишь…как говорится…сам знаешь что». Они вполне справедливо находятся в растерянности, потому, что от момента приостановки лицензии у страховой компании до ее отзыва  проходит меньше месяца.

Если скажем в марте у автовладельца новенький автомобиль со страховкой «полное КАСКО», то в апреле никакого КАСКО  уже может и не быть. Что делать – непонятно, платить по новой страховую премию по КАСКО – исключено, редкий человек может выделить раз в месяц 90 000 – 130 000 руб. на страховку, да и не хочется – где гарантия, что новая страховая компания через месяц также не лишится лицензии?

В силу этой же причины, люди стараются по максимуму избежать покупки всяких дополнительных страховок, которые страховые компании хотят  продать в дополнение к полису ОСАГО или КАСКО, ведь уже нет веры в то, что страховая компания  выплатит возмещение в случае наступления страхового случая.

Такая ситуация тотального недоверия к страховым компаниям может привести к снижению количества заключенных договоров страхования  и к дополнительным убыткам страховых компаний, которые и так есть в силу того состояния, в котором сейчас находится российская экономика. А это может означать и новые банкротства, и отзывы лицензий у страховых компаний.

Страховые компании неофициально говорят о том, что Центробанк еще не вполне разбирается в деятельности страховых компаний, поскольку совсем недавно стал регулятором, не знает специфики рынка, и в силу этого проявляет излишнюю подозрительность к страховым компаниям, которые ведут активную политику развития.

Однако трудно предполагать, что Центробанк случайно и по незнанию фактически прекратил деятельность крупной, успешной страховой компании. Скорее всего, идет планомерное сокращение количества игроков страхового рынка, а заинтересованы в этом крупные игроки страхового рынка, которые таким образом избавляются от более уязвимых конкурентов. Конечно, они действуют не напрямую, но косвенных методов воздействия законом предусмотрено немало. И крупные игроки их используют по максимуму.

Уже сейчас наметилась устойчивая тенденция сокращения количества страховых компаний, а те, что есть, могут добровольно отказываться от страхования ОСАГО, например, и скоро автовладельцы могут оказаться в ситуации, когда для заключения договора КАСКО или ОСАГО им придется выбирать из 10-15 страховых компаний. Центробанк не может не видеть такой угрозы, но пока его политика говорит о том, что его это не особенно волнует.

Возможно, государство как раз и хочет такого для рынка страхования, равно как и для рынка банковских услуг, да и других прибыльных отраслей – чтобы остались несколько крупнейших компаний, которые будут предлагать примерно одни и те же продукты и услуги, примерно по одинаковым ценам, а уж какими будут эти цены – адекватными, завышенными или запредельными – будет зависеть только от этих компаний, а людям останется только копить деньги и отдавать их страховым компаниям и банкам.

Но это лишь возможная перспектива, а пока еще есть выбор между страховыми компаниями, есть большой рынок страховых продуктов. Что же можно порекомендовать при выборе страховой компании для заключения договора КАСКО и ОСАГО, чтобы не оказаться в положении клиентов «Северной казны»?

Как это ни грустно, но более надежной страховой компанией всегда будет федеральная страховая компания. Не региональная. Страховая компания с большой долей иностранного капитала – также неплохой вариант.

Необходимо проверить, нет ли у страховой компании финансовых затруднений. При поиске в Интернете мы рекомендуем набрать запрос: «Название страховой компании» отозвана лицензия» и внимательно изучить полученные ответы.

Если у страховой компании введена временная администрация, приостановлена или отозвана лицензия – заключать договор КАСКО нельзя ни в коем случае, как впрочем не стоит и ОСАГО. Какие бы замечательные отзывы не размещали благодарные клиенты (или сама страховая компания, ведь их все не проверишь) в Интернете, если что-то из трех перечисленных проблем имеется у компании, то страховаться в ней не стоит.

Также нельзя руководствоваться и только ценой полиса  при выборе страховой компании. Безусловно, сейчас такое время, что каждая копейка на счету. Но важно ведь не купить самый дешевый полис КАСКО или ОСАГО, а реально получить выплату. Конечно, никто не хочет верить в то, что его машина может сгореть или получить серьезные повреждения в результате ДТП, но ведь это случается очень часто и как правило, когда меньше всего подготовлен.

Поэтому, стоит в первую очередь оценивать надежность страховой компании, а уже из надежных компаний выбирать наиболее выгодное предложение.

На весну 2015 года сводный рейтинг надежности страховых компаний выглядит следующим образом:

  1. ВТБ-Страхование
  2. ЭРГО-Русь
  3. Энергогарант
  4. СОГАЗ
  5. Альянс (РОСНО)
  6. Росгосстрах
  7. МАКС
  8. УралСиб
  9. Ингосстрах
  10. АльфаСтрахование
  11. Согласие
  12. ВСК
  13. РЕСО-Гарантия
  14. Ренессанс-страхование

 

При этом, под надежностью мы понимаем лишь наличие значительных  активов у страховой компании и открытой информации о расчетных счетах. Это гораздо важнее, чем офис с улыбчивыми администраторами. Ведь возможность в случае проблем с выплатой взыскать ее по решению суда и фактически получить присужденные деньги максимально быстро, становится в наше время бесценной.

Кроме того, важно быть в курсе дела, изучать новости рынка страхования и при первых признаках проблем у компании, с которой заключен договор КАСКО, стоит задуматься о возможности его расторжения.