Как подать в суд на страховую компанию по КАСКО?

  • В предыдущих статьях мы подробно разбирали актуальные проблемы ОСАГО, давали автовладельцам советы, как обращаться в страховую компанию за выплатой, рассказывали, какие для этого нужны документы, а также анализировали типичные случаи из судебной практики. И если ОСАГО касается всех без исключения, т.к. это обязательное страхование, то полис КАСКО есть далеко не у каждого автовладельца.
Как подать в суд на страховую компанию по КАСКО?

В предыдущих статьях мы подробно разбирали актуальные проблемы ОСАГО, давали автовладельцам советы, как обращаться в страховую компанию за выплатой, рассказывали, какие для этого нужны документы, а также анализировали типичные случаи из судебной практики. И если ОСАГО касается всех без исключения, т.к. это обязательное страхование, то полис КАСКО есть далеко не у каждого автовладельца.

Причина очевидна – КАСКО стоит гораздо дороже, чем ОСАГО. Его стоимость напрямую зависит от стоимости автомобиля, стажа самого молодого водителя из тех, кто допущен к управлению автомобилем, год выпуска автомобиля (чем старше, тем дороже) и прочих факторов.

В чем же принципиальное отличие полиса КАСКО от ОСАГО? Страховые компании предлагают приобрести полис КАСКО для того, чтобы автолюбители могли обезопасить свой автомобиль от различного рода неожиданных происшествий: угона, аварии, причем неважно — по чьей вине, падения предметов, пожара, взрыва, противоправных действий третьих лиц, стихийных и природных бедствий (как то – град, буря и т.д.) и различного рода форс-мажорных обстоятельств. В то время как по ОСАГО возмещается вред, только в случае ДТП да и то только если вы не виновник аварии (а пострадавший).

Конечно, КАСКО на первый взгляд кажется практически стопроцентной гарантией от всех неожиданностей для автовладельца. Ведь никогда нельзя быть уверенным, что, оставив машину вечером на парковке, утром найдешь ее без повреждений. Особенно это актуально для тех, кто оставляет свое транспортное средство на неохраняемых стоянках.

Яркий пример – в Екатеринбурге практически каждую ночь горят машины. Если у владельца есть полис КАСКО, то он может получить денежную выплату и восстановить машину или приобрести новую. Если нет – значит, увы, придется какое-то время передвигаться исключительно на общественном транспорте.

Нельзя не переживать, также и о спорных дорожных ситуациях, когда можно оказаться виновником ДТП и не получить по ОСАГО ни копейки. Да мало ли что может случиться с машиной – сосед-алкоголик выбросит в окно пустую бутылку, метко попав в лобовое стекло машины, дети попадут мячом, велосипедист не справится с управлением и поцарапает.

И вот мы, смиряясь с ценой, принимаем волевое решение – купить КАСКО! Теперь никакой форс-мажор не страшен. Можно ни о чем не беспокоиться, страховая компания за все заплатит, что бы ни случилось. Вот только позиция эта очень коварная, и такой взгляд на мир и на КАСКО нередко приводит автовладельцев к большим разочарованиям. Попробуем разобраться, почему.

Хоть КАСКО и дорогой полис, но для одной и той, же машины в разных страховых компаниях его цена может варьироваться в очень широких пределах от 45 000 до 90 000 руб. Как это возможно спросите Вы?

Ответим, что конечно, на цену полиса влияет множество факторов, однако, не последний из них – финансовая стабильность страховой компании. Когда у страховой возникают проблемы с деньгами, первое, что они могут сделать в этой ситуации – это понизить цену полиса КАСКО так, чтобы она была существенно ниже, чем у конкурентов. Многие автовладельцы теперь будут заключать договор КАСКО именно с этой компанией, и она кратковременно сможет пополнить свои финансовые активы.

Вот только если что-то случится, то платить страховое возмещение по договору КАСКО такая страховая компания, скорее всего, не будет. За примерами далеко ходить не надо – «ГУТА-Страхование», «Северная казна», «Оранта», «Экспресс Гарант» — все эти страховые компании до того, как приостановить выплаты, предлагали купить КАСКО на очень выгодных условиях. Однако деньги, полученные ими от продажи таких полисов, были пущены на решение их финансовых проблем, а вот на выплаты по страховым случаям не осталось ничего.

Поэтому наш первый совет — перед тем, как купить КАСКО «за недорого» – наведите справки в интернете, проверьте, нет ли информации о том, что у страховой компании отозвана лицензия – это, скорее всего, будет значить, что свои обязательства по выплате в случае наступления страхового события она выполнить не сможет.

Еще одна проблема, которая подстерегает автовладельцев, решившихся на покупку КАСКО – это «хитрые» условия. Правила страхования КАСКО, чаще всего, печатаются очень мелким шрифтом, который практически невозможно прочитать без лупы, а составляются они иезуитски искусными юристами и поэтому среди текста встречаются такие «ловушки», о которых не скажет Вам ни один менеджер страховой компании.

Например, по договору КАСКО может быть предусмотрена «франшиза» — это означает, что при каждом ремонте машины из выплаты будет вычитаться определенная сумма 10 000, 15 000, 30 000 руб. Кроме того, может быть предусмотрено условие, что если стоимость ремонта меньше определенной величины (скажем, 30 000 руб.), то в этом случае страховая компания не оплачивает ремонт, а Вы оплачиваете его самостоятельно, и это далеко не полный список.

Раньше, примерно до середины 2014 г., автовладельцы могли вообще не беспокоиться, какой договор КАСКО они заключили и что там мелким шрифтом написано. Так как, если вдруг страховая компания отказалась выплачивать деньги по полису КАСКО (или организовывать ремонт автомобиля, смотря какой вариант предусмотрен по полису) – не беда, можно сделать независимую экспертизу, обратиться к автоюристам, с их помощью подать в суд, и уже через полгода получить не только деньги на ремонт машины, но и весьма существенные проценты, которыми страховая компания поплатилась за то, что не выплатила деньги сразу. Суды не обращали внимания на условия договора КАСКО, и действовал принцип «есть договор КАСКО – страховая платит».

Сейчас же (и в том числе не без участия самих страховых компаний) совершенно изменилась судебная практика. Судьи считают, что если человек заключил договор КАСКО, то значит, знал и согласился со всеми условиями, которые в нем перечислены, в том числе и с тем, что из выплаты будет вычитаться какая-то сумма и ее придется оплачивать самостоятельно, и с тем, что страховая компания имеет право отказать в выплате практически во всех случаях, если только уж машина не уничтожена полностью, ну и тому подобные казусы.

Если человек не выполняет какое-то правило при обращении за выплатой, то ему могут просто отказать в иске! Например, не представил машину на осмотр в страховую компании, а прислал заключение независимой экспертизы, не оформил в ГИБДД справку, если в ДТП участвовал только застрахованный автомобиль, не сдал какие-то документы из ГИБДД и т.д.
Раньше такое звучало бы дико, теперь это норма. Автовладельцы платят солидные суммы за полис КАСКО, но, по факту, никогда не знают, получат ли выплату.

Как же все-таки сделать так, чтобы обезопасить себя и что учесть, чтобы можно было подать в суд в случае отказа страховой компании платить по полису КАСКО, и выиграть это дело?

В первую очередь, важно соблюдать правила обращения за выплатой. В большинстве страховых компаний есть правило – как только стало известно, что застрахованной машине причинен ущерб, нужно сообщить по телефону «горячей линии». Рекомендуем делать это, не откладывая!

Также, у некоторых страховщиков предусмотрена возможность обратиться за выплатой по полису КАСКО, не оформляя факт причинения вреда. Мы же настоятельно рекомендуем фиксировать все повреждения вашего автомобиля в органах ГИБДД или полиции, дабы не оставлять возможностей страховым компаниям воспользоваться лазейками в собственных правилах (которые там точно есть) для отказа в выплате.

Повторимся, что суды теперь поддерживают страховые в том, что они правильно отказывают в выплате, если страхователь не оформил ДТП в ГИБДД или полиции. Если подать иск по такому делу, то суд по нему наверняка откажет.

Следующий момент, необходимость в установленный срок подать в страховую компанию документы, предусмотренные правилами страхования. Обычно сделать это можно в течение 10-15 дней с момента наступления страхового случая, а в перечень документов практически всегда входят:

  • Паспорт собственника пострадавшего транспортного средства, застрахованного по КАСКО,
  • Паспорт транспортного средства, застрахованного по КАСКО,
  • Свидетельство о регистрации транспортного средства, застрахованного по КАСКО,
  • Документы из ГИБДД (справка о ДТП и Постановление по делу об административном правонарушении) или из полиции, если вред был причинен не в результате ДТП,
  • Извещение о ДТП, если вред был причинен не в результате ДТП,
  • Полис КАСКО,
  • Квитанция об оплате страховой премии по полису КАСКО,
  • Водительское удостоверение лица, управлявшего автомобилем, если вред был причинен в результате ДТП,
  • Банковские реквизиты собственника транспортного средства, если в качестве варианта выплаты по полису КАСКО предусмотрена выплата деньгами.

 

Также, если транспортное средство может передвигаться своим ходом, его необходимо представить на осмотр в страховую компанию или в указанное место для осмотра. Если нет, то в заявлении о подаче документов для выплаты необходимо указать, что автомобиль не может передвигаться своим ходом и требуется, чтобы эксперт из страховой компании выехал и осмотрел его там, где оно находится.

Важно делать для себя копии документов из ГИБДД или полиции, которые вы сдаете в страховую компанию, т.к. они (страховщики) их не возвращают по вашему требованию (а эти документы могут понадобиться для обращения в суд). Также просите, чтобы для Вас делали копии заявления о выплате (которое вы заполняете в офисе компании) и копию перечня документов, которые вы сдали в страховую компанию (это необходимо, поскольку страховая компания в суде легко может сказать, что документы вы не подавали).

Затем, в течение установленного правилами КАСКО времени (от 20 календарных дней до 45 рабочих дней, в разных страховых) компания должна произвести выплату или направить застрахованное транспортное средство на ремонт у дилера или иное СТОА (в зависимости от условий договора страхования).

Если срок прошел, а страховая компания этого не делает, то необходимо составить и отправить почтой (ценном письмом с описью и уведомлением о вручении) в страховую компанию претензию.

Можно и лично вручить сотруднику офиса страховой компании, тогда необходимо один экземпляр претензии передать в страховую компанию, а на другом расписывается сотрудник принимающий документы ( «претензию получил», подпись, дата и печать компании).

С момента подачи претензии необходимо подождать 10 дней. Затем, если ничего не происходит, нужно обращаться к юристу, который займется делом. Юрист изучит правила страхования и, в зависимости от того, как сформулированы эти правила, можно будет обратиться в суд либо с заключением независимой экспертизы о стоимости ремонта и требовать взыскать со страховой компании его стоимость, либо в качестве требования будет заявлено «обязать страховую компанию выдать направление на ремонт по полису КАСКО и оплатить ремонт». Кроме того, со страховой компании взыскивается штраф в размере 50 % от суммы требований потребителя.

Из сказанного можно сделать следующие выводы. Тщательно подходите к выбору страховой компании для заключения договора КАСКО, обращая особое внимание на ее финансовое положение. Если произошел страховой случай, соблюдайте сроки обращения с заявлением о выплате и предоставления всех необходимых документов, а также автомобиля на осмотр.

Следуя этим рекомендациям, есть большая вероятность получить выплату или, в крайнем случае, отсудить у страховой компании не только сумму ущерба, но и значительный штраф (известны случаи, когда сумма штрафов по судебному решению по КАСКО была едва ли не равной стоимости ремонта).

В противном же случае, не факт, что юрист сможет взыскать сумму ущерба через суд, каким бы профессионалом он не был.

Ранее судебная практика по договорам КАСКО была более лояльна и ориентирована на то, что автовладелец – изначально слабая сторона в споре со страховой компанией. Он не может также хорошо разбираться во всех тонкостях страхового дела и правилах страхования, как и юристы страховой компании, а значит, если он что-то сделал не по правилам, то это не основание отказывать ему во взыскании суммы ущерба, штрафе и неустойке по судебному решению.

К сожалению, сейчас судьи исходят из того, что человек заключил договор страхования КАСКО, а значит, «подписался» на все, что предусмотрено по этому договору, и если он что-то не понял или не так понял – это его проблемы, а страховая компания ему ничего не должна.

Коллектив компании «Прецедент» считает такой подход совершенно неверным, ошибочным и прикладывает максимум усилий по изменению ситуации, ежедневно доказывая правоту наших клиентов в суде, добиваемся взыскания всего, что им причитается по закону и конечно, нам существенно облегчает задачу и повышает шансы на успешный исход дела, если все документы поданы в страховую компанию своевременно и правильно.

Поэтому будьте внимательны при оформлении полисов КАСКО, изучайте правила выбранных Вами страховых компаний и следуйте нашим рекомендациям, а мы сможем отстоять ваши права, чтобы ни случилось!